普惠金融这一概念最早在2005年的国际劳动组织会议中提出，后被联合国所推广与倡导。普惠金融指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。近十年来，不少发展中国家，如巴西、印度、孟加拉、肯尼亚等国都在积极探索普惠金融模式，让贫困边远地区的人们和小微企业享有平等的金融服务。普惠金融的这一理念，已被国际社会所普遍接受。

在我国，党的十八届三中全会中就明确提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，2016年国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》首次提出普惠金融发展五年期规划，大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。

党中央、国务院高度重视发展普惠金融，而商业银行作为我国金融体系的核心，理应成为发展普惠金融的主力军。另外，从商业银行自身发展的角度上看，大力发展普惠金融业务，银行将开辟更为广阔的市场空间，实现业务结构、收入结构的改善以及盈利能力的同步提升。

然而，普惠金融服务在发展中存在着风险高、收益较低的“痛点”，如何解决这些“痛点”？在以大数据、区块链、云计算、人工智能深度挖掘等为核心的金融科技将帮助银行逐步破解商业银行在发展普惠金融上的“痛点”问题，助力商业银行开拓出发展普惠金融的新思路新路径。一是，借助人工智能技术，银行可以对客户身份的识别更加便利及安全；在信息不完全的数据缺失的情况下，可以对小微企业和个人借贷者的违约率得到更精确的预判；在风险控制中简历更加智能会的反欺诈和反洗钱的监测系统。二是，银行通过运用好大数据这一工具来数字化经营普惠金融，如整合挖掘客户在银行内部的资金结算、交易流水、存款投资等各类信息，利用人行征信信息，并结合政府公共信息，实现数据信息集成，形成对普惠金融客户的多维度交叉识别、授信等；通过采集相关产业链的信息，可以追溯到各个行业的上下游行业，这样有利于了解到借款主体的真实交易和资金使用情况，大大降低了授信的风险；三是，借助互联网平台和线上应用场景，捕捉普惠金融客户需求，分析客户偏好，这样可以实现量化获客，提高服务效率，实现全流程风险管理。四是，共享合作思维模式，从整体发展趋势上看，仅通过单一或少数的力量是难以推动产业的升级，同样在普惠金融发展的道路上，银行可以积极拥抱与政府、电商平台、电信公司、科技公司的合作，整合资源和信息，助力商业银行更好的发展普惠金融，构建多层次的金融生态圈。五是，在即将到来的5G时代，数据也将更全面、更实时、更精准，5G与AR、VR技术的融合，也将让金融服务有更好的体验感，商业银行可以借助此，提升征信数据的获取能力，做好风险管理。

（科技信息部   黄选竹）